июня
Покупка бывшего в употреблении автомобиля кажется выгодной: за те же деньги, которые просят за новый автомобиль, можно выбрать модель более престижной марки и в лучшей комплектации. Но нередко и на б/у авто тоже недостает финансов. Известное решение в этом случае — взять кредит.
Для получения кредита на покупку подержанного автомобиля можно выбрать одно из двух основных «направлений»: схему «автокредит» и кредит «на любые цели». И каждый вариант имеет свои достоинства и недостатки.
Предложение по схеме «автокредит» выглядит выгоднее «потребительского». При идентичных исходных параметрах (наличие счета в банке, сумма и срок кредитования, объем документов, время рассмотрения заявки), процентная ставка по кредиту «на любые цели» оказывается выше ставки по схеме «автокредит». Разница между ними, в зависимости от банка, составляет от 3 до 8% годовых. И в случае приобретения автомобиля ценой даже в 500 тысяч рублей расходы отличаются существенно.
Казалось бы, выбор очевиден, но не все так просто. Прежде всего, приобрести автомобиль б/у с помощью автокредита возможно только через специализированную торговую организацию – юридическое лицо, имеющее расчетный счет плюс партнерские соглашения с банками. Таковыми являются дилерский автосалон, работающий по схеме «трейд-ин», где продаются автомобили с пробегом, и крупный салон, занимающийся реализацией подержанных автомобилей. Таким образом, выбор получается сильно ограниченным. Предложения от частных лиц, продающих автомобиль по объявлению, из схемы «автокредит» автоматически выпадают. (Точнее, существует лазейка: фактически сделку между частными лицами можно провести через дилерский центр, но организация не будет делать это бескорыстно…).
К тому же цены на б/у автомобили в салонах оказываются выше тех, что просят за свои машины «частники». А ведь с ними можно и поторговаться, и продиагностировать понравившуюся машину на независимом автосервисе.
При этом купить в «автокредит» возможно не любой автомобиль – эта схема доступна для отечественных и китайских машин возрастом до 5 лет и для иномарок до 10 лет, в которые входит и срок кредитования.
Таким образом, взять, скажем, восьмилетнюю иномарку или трехлетнюю отечественную машину в трехлетний кредит не получится.
Не будем забывать и про характерные особенности автокредитования. Как и при покупке нового автомобиля, для машины с пробегом банки требуют страхование по полному КАСКО (т.е. включая страхование от угона), а автомобиль также на весь срок кредитования находится в залоге у банка. Последнее означает, что продать его до погашения кредита владелец не сможет.
Относительной новинкой последнего времени стали предложения «автокредит без КАСКО» (но автомобиль все равно находится у банка в залоге), однако и процентные ставки по таким схемам оказываются выше схем «с КАСКО» примерно на 7-10% при одинаковых параметрах.
В целом, ставка по автокредиту на автомобили с пробегом сильно колеблется. В зависимости от банка и условий кредитования, ставка может составлять от 13,5 до 25,5% годовых, а необходимый первоначальный платеж от 15 до 50% от стоимости машины.
Потребительский кредит на любые цели, хоть и имеет более высокую процентную ставку, но лишен всех вышеперечисленных «ограничителей», присущих автокредиту. Здесь шире возможности выбора автомобиля, нет необходимости приобретать полное КАСКО и владелец сразу становится собственником машины, которую при желании может продать когда ему заблагорассудится. Поэтому, если на приобретение б/у автомобиля требуется не вся сумма целиком и уже есть какие-то сбережения, к которым надо добавить, например 100-150 тысяч, то взять эту сумму в кредит «на любые цели», очевидно, будет предпочтительнее и удобнее варианта автокредита.
Другой вопрос, когда речь идет о сумме от 300 тысяч рублей и выше. В этом случае получить кредит «на любые цели» (без залога) оказывается куда сложнее, чем автокредит на подержанный автомобиль (со страхованием КАСКО). Перечисляя на счет заемщика сумму, которой он может распоряжаться как угодно, банки желают видеть более основательную гарантию его последующей платежеспособности и «адекватности» – больший подтвержденный основной доход, поручительство работающего супруга, наличие собственности и т.д.
Таким образом, одному и тому же «среднестатистическому» молодому офисному работнику, присмотревшему автомобиль с пробегом за 500 тысяч рублей в дилерском салоне, вполне может быть дан на него автокредит, но при этом в потребительском кредите на те же 500 тысяч рублей «на любые цели» с большой вероятностью будет отказано.
Подведем итог
Если на приобретение б/у автомобиля уже есть какие-то сбережения, к которым надо добавить, например тысяч 100-150, то взять эту сумму в кредит «на любые цели», очевидно, будет предпочтительнее и удобнее варианта автокредита. Также кредит «на любые цели» оказывается единственной возможностью для покупки машин «в возрасте», аварийных и имеющих стоимость менее 300 тысяч рублей.
В то же время, если вы хотите приобрести в салоне «свежую» и дорогостоящую подержанную машину и имеете деньги только на первый взнос (к которым нужно добавить еще львиную долю всей суммы), то правильным – а иногда и единственно доступным – вариантом становится автокредит.
